Читайте также:

Выгодно ли рефинансирование потребительского кредита?

Несколько стопок монет и горстка ручек лежат на листке бумаги, выгодно ли рефинансирование потребительского кредита

Рефинансирование потребительских кредитов – популярная в последние годы услуга. Ее предлагают как банки, так и разного рода финансовые компании. Количество сделок рефинансирования растет из года в год, и причиной тому преимущества, которые рекламируют эти организации. Но существуют ли они на самом деле? Попробуем разобраться, выгодно ли рефинансирование потребительского кредита.

Что такое рефинансирование кредитов?

Рефинансирование – это займ, средства с которого направляются на погашения других кредитов заемщика, взятых в других банках. Задолженностей может быть несколько или всего одна. Они погашаются банком, с которым заключается сделка рефинансирования, а заемщик после этого вносит платежи только по этому соглашению.

Процесс заключения договора аналогичен оформлению обычного займа. Необходимо пройти те же процедуры и представить тот же пакет документов. Единственное, что нужно прибавить – это договор на первый кредит, который следует погасить. Если таких кредитов несколько, потребуется приложить к пакету документов все договора.

Рефинансирование поможет досрочно закрыть следующие типы займов: целевые или нецелевые займы наличными, кредиты на покупку авто, кредитные карты с любыми лимитами, овердрафты.

Рефинансирование разработано для следующих целей:

  • Снижение процентной ставки и, следовательно, переплаты;
  • Уменьшение суммы ежемесячных платежей с продлением срока сделки для облегчения финансовой нагрузки;
  • Освобождение залога от обременения для возвращения права продажи и дарения.

Выгодно ли рефинансирование потребительского кредита? В чем заключается выгода?

Если предыдущий кредит бы взят под залог дорогостоящей собственности, например, квартиры или земельного участка, ни продать, ни подарить эти объекты нельзя. Посредством рефинансирования этот долг досрочно погашается, а право дарения и продажи возвращается к собственнику. Новый кредит не обязательно оформляется с обеспечением, поэтому освободить имущество от ограничений удается нередко.

Большинство заемщиков прибегает к рефинансированию, когда нужно изменить процентную ставку. В качестве примера можно взять ситуацию, когда заемщик взял потребительский экспресс-кредит в одном из банков без подтверждения доходов. Процентная ставка получилась высокой – 45% годовых. Спустя некоторое время, он получил возможность взять кредит с предоставлением справок с работы в другом банке, где ставка равна 20,5% годовых.

Стоит сказать, что выгода в данном случае может быть как максимальной, так и нулевой. Многое зависит от времени, прошедшего между заключениями сделок займа и рефинансирования, типа платежей (дифференцированных или аннуитетных), уже уплаченной суммы.

Менеджеры банков, стремящиеся заключить как можно больше сделок, не всегда представляют объективные данные. Поэтому перед заключением договора лучше просчитать выгоду самостоятельно.

Сделать это просто по следующей схеме.

Заемщик взял 500 000 рублей под 24,9% на три года. Уже 10 месяцев он вносит платежи по аннуитетной схеме, и заплатил уже 198 530 рублей. Узнаем размер оставшегося долга посредством наглядного графика платежей. Выясняется, что клиент должен выплатить еще 395 857 рублей. Эта сумма и подлежит рефинансированию. Без него он отдаст банку 714 725 рубля, если будет платить по той же схеме оставшиеся 26 месяцев.

Обращение в другой банк за услугой рефинансирования позволило заемщику погасить долг в 395 857 рублей в предыдущем банке. Теперь его задолженность обложена ставкой в 19,5% годовых. Ежемесячный платеж стал меньше при том же сроке погашения долга. Всего он отдаст 488 514 рублей. Прибавляем эту сумму к уже выплаченным 198 530 рублям и получаем 687 044 рублей. Экономия составила 27 681 рубль.

Таким образом, выгода присутствует, особенно если разница в процентных ставках превышает 5%. Зависимость выгоды от интервала между сделками следующая: чем меньше этот срок, тем выгоднее для заемщика рефинансирование. Если внесено не больше половины платежей, выгода есть. Далее она теряется, поскольку сначала заемщик платит проценты, а только потом сумму основного дола. Если они были уже отданы, рефинансирование невыгодно. На оставшийся долг снова будут начислены проценты, которые придется платить в первую очередь, и общий размер задолженности может увеличиться.

Нельзя забывать о страховке. Приведенные расчеты не включают в себя банковскую страховку, и выгода рефинансирования уменьшится, если она будет фигурировать в сделке.

Выгодно ли рефинансирование потребительского кредита без подтверждения доходов

Чаще всего документы о доходах, такие как справка 2-НДФЛ или налоговая декларация, для оформления рефинансирования нужны. Но некоторые банки и частные организации их не требуют. В таком случае нужен другой документ, он должен подтверждать наличие у заемщика залога: ПТС автомобиля, документы на недвижимость и прочее.

Если рефинансирование производится для освобождения имущества от бремени, подобные соглашения не всегда целесообразны. Получается, что один объект перестает быть залогом, а другой ним становится. С другой стороны, если залог, представленный для второй сделки, ни продавать, ни дарить не планируется, выгода в этом всей же есть.

Рефинансирование потребительского кредита с плохой кредитной историей и просрочкой

С испорченной финансовой репутацией получение любого займа затрудняется, что касается и рефинансирования. Шансы на одобрение есть, но соглашение сопряжено с повышенными процентами, заложенными в программу для снижения рисков. Если по предыдущему кредиту выплаты не производились несколько лет и дело уже идет к суду, выгода от нового кредита была бы колоссальной, но на такую сделку мало кто согласится.

Если просрочка составляет всего пару месяцев, возможностей у такого заемщика больше. Когда финансовая ситуация клиента насколько ухудшилась, что он в ближайшее время не может выполнять долговые обязательства, ему стоит сразу же подать заявку на реструктуризацию долга или отсрочку платежей. После этого можно искать организацию, которая проведет рефинансирование. Так заемщик подучает сразу две выгоды: снижение процентной ставки и отсутствие погрешностей в кредитной истории.

Таки образом, выгода от рефинансирования может быть очень большой, если подойти к этому вопросу здраво и грамотно проанализировать все моменты. Впрочем, это касается всех финансовых дел. Только разумные ответственные решения помогают сэкономить семейный бюджет и сохранить хорошую репутацию. Итак, теперь Вам известно выгодно ли рефинансирование потребительского кредита.

Возможно Вас также заинтересует процесс оформления рефинансирования кредитов с плохой кредитной историей, чтобы ознакомиться кликните на данный текст 🙂

Читайте также:

комментария 2

  1. гибралтар:

    статья не о чем, скопировали с другого сайта и залили

    • Здравствуйте, рады видеть Вас на нашем сайте. Критика по поводу содержимого только приветствуется, насчёт содержимого статьи — это, конечно же, Ваше мнение, а вот второй пункт в корне ошибочный, поскольку весь материал на сайте Nalog-Kredit уникален, а совпадения с другими ресурсами никогда не исключаются.

Добавить комментарий

Ваш e-mail не будет опубликован. Обязательные поля помечены *

error: Контент защищён.